Бизнес-план для получения кредита

Если рассматривать банковское кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, всегда ли для получения кредита в банке нужен бизнес-план? Конечно, не всегда. Необходимость подготовки и предоставления бизнес-плана для кредита зависит от целей кредита и его размеров.

Если говорить о целевом назначении кредитов, то для получения кредита в текущую деятельность, как правило, не требуется предоставлять бизнес-план. Но при этом следует понимать, что государственные предприятия в соответствии с законодательством разрабатывают бизнес-планы развития на год и прогнозы развития на пять лет, и эти документы предоставляются в обслуживающий банк. На основании финансовой и статистической отчетности, кредитной истории (а также планов и прогнозов развития для государственных предприятий) обслуживающий банк может предоставлять своим клиентам кредиты в текущую деятельность:

• на пополнение оборотных средств;
• на закупку сырья и материалов;
• для расчетов с поставщиками и подрядчиками;
• для оплаты арендных платежей;
• для оплаты налогов, пошлин, сборов;
• на выплату заработной платы
• и прочее.

Если рассматривать кредиты для реализации инвестиционных проектов, то здесь есть зависимость от суммы кредита. По размеру кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. При обращении в банк за мелким кредитом, банк, скорее всего, не будет требовать бизнес-план. Для такого кредита достаточно будет бухгалтерской отчетности (при соответствующих финансово-экономических показателях), обеспечения и пояснительной записки либо технико-экономического обоснования. Кредиты средних размеров и однозначно крупных размеров обосновываются бизнес-планами инвестиционных проектов. Для банков нашей страны бизнес-планы для получения кредитов разрабатываются согласно Правилам по разработке бизнес-планов инвестиционных проектов. Международные банки будут рассматривать бизнес-планы по международным стандартам UNIDO (ЮНИДО).

Следует отметить, что банки ответственно подходят к экспертизе поступиших бизнес-планов. Профессиональный уровень кредитных срециалистов банка очень высокий, поэтому и разработка бизнес-планов должна быть качественной. Нельзя рассчитывать, что сделанный наспех и непрофессионально бизнес-план пройдет рассмотрение в банке и получит положительное заключение.

Что касется лизинга как формы финансирования инвестиционных проектов опыт показывает, что лизинговые компании и банки крайне редко запрашивают бизнес-план у лизингополучателя. Это обосновывается самой сущностью лизинга.  

В части разработки бизнес-планов для кредита необходимо рассмотреть обязательную необходимость подготовки бизнес-плана по проблемным кредитам, то есть бизнес-плана для реструктуризации таких кредитов (кредитной задолженности). Сюда же можно отнести и получение отсрочек (рассрочек) погашения задолженности по основному долгу по кредитам.

Задолженность в подавляющем большинстве случаев возникает по долгосрочным инвестиционным кредитам. И, к сожалению, вынуждены консатировать тот факт, что волна неплатежеспособности накрыла большинство государственных сельскогохозяйственных предприятий. За последние годы в Беларуси вступили в силу ряд законодательных актов, цель которых – стабилизировать ситуацию в отрасли.

Эксперты Консалтингового центра «БКЦ» разбирались с проблемной задолженностью в рамках разработки соответствующих бизнес-планов:

1. Указ №348 от 17.07.2014 «О мерах по повышению эффективности работы организаций агропромышленного комплекса», бизнес-планы для целей получения отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по основному долгу по кредитам, предоставленным на финансирование государственных программ и мероприятий в агропромышленном комплексе;
2. Указ №253 от 04.07.2016 «О мерах по финансовому оздоровлению сельскохозяйственных организаций», бизнес-планы по досудебному оздоровлению сельскохозяйственных организаций;
3. Указ №399 от 02.10.2018 «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных организаций», бизнес-планы финансового оздоровления сельскохозяйственных организаций.

В бизнес-плане по реструктуризации кредитной задолженности предусмотрены расчеты в двух вариантах: без учета реструктуризации и с у четом реструктуризации. Важная роль отводится разработке и оценке  «Мероприятий по улучшению финансово-экономического состояния организации и сроков их реализации за счет средств, высвободившихся в результате реструктуризации кредитной задолженности».

Особое значение в бизнес-плане для реструктуризации задолженности должно придаваться оценке перспектив развития предприятия должника, маркетинговой составляющей деятельности должника. Хотя в соответствующих «Рекомендациях по разработке бизнес-плана организации для целей получения отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по основному долгу по кредитам, предоставленным на финансирование государственных программ и мероприятий в агропромышленном комплексе, предоставленным на финансирование государственных программ и мероприятий в агропромышленном комплексе» эти моменты практически не учтены.

Консалтинговый центр «БКЦ» с 2005 года занимается разработкой бизнес-планов инвестиционных проектов для получения кредитов, а также бизнес-планов по реструктуризации кредитной задолженности (отсрочки, рассрочки). За этот период были разработаны бизнес-планы для кредитов во всех основных банках Республики Беларусь.

Качество разрабатываемых нашей компанией бизнес-планов подтверждается рекомендациями ведущих банков страны.

Но еще весомее прямых рекомендаций о качестве и профессионализме разработчиков могут свидетельствовать совместные работы с банками по их собственным сложным, важным или проблемным проектам. Так, совместно с банками Консалтинговый центр «БКЦ» разрабатывал следующие проекты:

1. инвестиционный проект по строительству жилых кварталов в областном центре;
2. инвестиционные проекты по строительству объектов коммерческой недвижимости в городе Минске и областных городах (торгово-развлекательные и многофункциональные комплексы, гостиницы, объекты сервиса и логистики);
3. возможность санации мясоперерабатывающего предприятия (с целью выхода из кризиса, восстановления платежеспособности и последующего погашения проблемной задолженности);
4. восстановление деятельности рыбхоза (запуск выращивания и переработки рыбы различных пород);
5. возобновление деятельности логистического центра;
6. инвестиционные проекты и маркетинговый анализ деятельности санаторно-оздоровительных учреждений;
7. прогноз развития промышленного предприятия по производству полимерных материалов;
8. инвестиционные проекты развития агро- и экотуризма;
9. бизнес-планы инвестиционных проектов для подшефных сельскохозяйственных предприятий;
10. а также прочие проекты.